台灣首購房貸成數全攻略：優惠方案、銀行比較與申請攻略

房價居高不下，加上各種政策限制，首購族往往需要仔細規劃資金配置。 政府為了協助年輕族群置產，推出以 「 青年安心成家貸款 」 為主的首購貸款方案，搭配中央銀行的選擇性信用管制，旨在平衡金融穩定與民眾購屋需求。 這類政策不只影響貸款成數，也關係到可貸金額、利率及寬限期等條件，因此了解相關規範才能避免日後出現資金缺口。本文將以最新政策為基礎，分別說明首購貸款成數、法規限制、申請流程及常見問題，協助讀者掌握首購貸款的核心資訊。

首購貸款成數是多少

根據行政院國庫署青年安心成家貸款的資料，首購族可申請的最大貸款比率為八成，也就是房屋鑑價金額的八成。以新青安貸款為例，若房屋鑑價為新台幣一千萬元，銀行最高可核貸八百萬元，剩餘二百萬元必須自備。

當然實際核貸成數會依據抵押品所在地區、房屋條件及借款人的還款能力與信用評分等因素綜合評估；地段佳、屋況新且購屋人信用良好者更容易取得較高成數。

整體而言首購族預留至少二成到四成的自備款，以應對鑑價不足或開銷超支的風險。

首購法規與政策限制

台灣的房貸政策由中央銀行與財政部共同制訂。

青年安心成家貸款說明與條件限制

青年安心成家貸款是目前對首購族最具吸引力的方案，由八家公股銀行辦理。只要借款人及其配偶、未成年子女名下沒有房屋，也包括曾經持有房屋但已出售或轉讓者；目前規定為每人限貸一次青安貸款。

• 申請時間自 2023 年 8 月 1 日 起至 2026 年 7 月 31 日 止，銀行核貸期限至 2026 年 10 月 31日。
• 借款人必須年滿民法規定的成年年齡。
• 此貸款僅提供國民購買國內住宅，不得用於購買海外房產。
• 借款人及其配偶、未成年子女名下沒有房屋。
• 自用管理限制：房屋需以自住為目的，不能出租或作商業用途，申請人必須簽署自住切結書，違規將可能失去優惠利率。
• 每人終身僅能申貸一次，避免重覆使用資源。

另外首購族還要留意政策時程變化。財政部統計顯示， 2026 年 2 月新青安受理與撥貸表現創下上路以來低點，除了受春節連假影響，也反映新青安將於 2026 年 7 月屆期、新制未明，部分買方轉為觀望。

各銀行首購貸款成數整理

除了政府與公股銀行為首購族開放的新青安貸款政策，我們還整理了其它所有有關首次購屋的銀行貸款。

*年利率資料最後更新日 2026 / 4，最新詳情資訊請參考銀行機構官方網站最新公告

首購貸款申請流程

首購貸款的申請流程大致可分為資格確認、文件準備、申請送審、核貸對保以及撥款結貸幾個階段。

1. 確認條件：申請人必須確認本人、配偶與子女沒有房屋登記，並符合民法成年年齡與新青安政策的其他條件。接著準備身分證、戶籍謄本、所得證明、購屋契約、房屋鑑價報告等文件，部分銀行可能要求薪轉證明或扣繳憑單。
2. 提出申請：文件準備妥當後，申請人向承作新青安方案的公股銀行提出申請。
3. 銀行審核與鑑價：銀行受理後會進行房屋鑑價與財務評估，包括審查借款人的信用評分、還款能力以及擔保品價值。

實際核貸需由銀行依據抵押品位置、房屋狀況及信用條件綜合評估。因此即使政策允許最高八成成數，若借款人收入或信用不佳，核貸比例仍可能低於八成。

1. 對保（申請通過）：銀行完成審核後，會通知借款人簽署契約並辦理「對保」，即借款人與銀行確認貸款條件與還款方式。對保完成後，需辦理抵押權設定與火險、地震險投保，確保房屋在貸款期間有基本保障。
2. 撥款：最後銀行在完成上述流程後撥款至賣方帳戶，並於借款人開始還款後辦理結貸。寬限期內僅需償還利息，寬限期結束後須按期攤還本金。

首購貸款成數的注意事項

首購房貸不能只看最高可貸幾成，在台灣最主要看銀行當下的承作量能。近年銀行因不動產放款總量、自主管理目標與法規水位控管，實務上可能出現審核時間拉長、排隊撥款，甚至暫停部分房貸案件的情況。

也就是說，就算首購族資格沒問題、成數條件也符合，實際核貸進度仍可能受到銀行當期房貸額度與收件政策影響，建議買方提早確認銀行承作狀況，避免簽約後才發現貸款時程被壓縮。

常見拒貸原因

常見拒貸原因包括職業不穩定或收入證明不足，例如自由工作者、臨時工等。

此類族群可透過提供存款證明、補足稅單或考慮聯名貸款來提高成功機率。申貸前也應注意「第二戶購屋貸款」的限制，若名下已有房屋但已繳清貸款或透過繼承取得房產，視為非首購族，貸款成數與寬限期可能受到中央銀行限貸令約束。對首購族來說，買房前先釐清整體條件，比一開始就急著試算更重要。

首購貸款成數的常見問題 Q&A

Q1：首購貸款成數是什麼？

首購貸款成數是指首次購屋者向銀行申請房貸時，銀行可核貸的金額占房屋鑑價金額的比例。以新青安貸款為例，政府規定最高可貸八成。若房屋鑑價為新台幣八百萬元，銀行最高可核貸六百四十萬元，其餘部分需自備。

Q2：首購族貸款最高可貸多少成？

目前主流政策如新青安貸款最高可貸八成。市場上部分銀行或特殊專案對於公教人員或特定優質客戶可能提供最高八五成的貸款，但需具備特定職涯、良好信用及額外擔保品，且多為個案處理。大部分一般首購族以八成為上限，規劃時應以此為準。

Q3：申請政府「新青安貸款」有何優惠？

新青安貸款提供最高一千萬元的貸款額度和最長四十年的貸款期限。貸款成數最高可達八成。此外，可享有五年的寬限期，寬限期內只需支付利息，有助於首購族在購屋初期減輕財務壓力。借款人必須年滿十八歲，且本人、配偶及未成年子女名下無房產，並於政策規定的期限內提出申請。

Q4：自備款要準備多少較合適？

一般建議至少準備房屋總價二成以上作為頭期款，以應對鑑價不足與代辦費用等支出。若房屋位於非精華區或屋齡較高，銀行鑑價可能低於成交價，此時自備款需提高至三成或四成，才不會影響購屋進度。

Q5：首購貸款是否有年齡限制？

申請人須符合民法規定之成年年齡，目前為十八歲。官方政策沒有上限年齡，但銀行內部通常採「年齡 + 貸款年期 ≤ 六十五或七十五年」的風險控管原則。因此若申請人年紀偏大，可貸款年限可能縮短，需預留較高自備款並做好還款規劃。

在購屋之前，建議可先到新竣建設了解首購族常見的購屋門檻、付款方式與建案條件，透過先掌握整體狀況，再回頭評估貸款需求、自備款準備與還款能力，會更不容易出現資金規劃落差。